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            數字人民幣打開消費新藍海(專家解讀)

            受訪專家:商務部研究院電子商務研究所副研究員 洪 勇

            數字人民幣打開消費新藍海(專家解讀)
              近日,河北省張家口市涿鹿縣礬山鎮東關村成為該省首個“數字人民幣應用試點”,村里商戶開通數字人民幣支付系統,農民用手機掃碼便可完成交易。圖為7月14日,東關村民在一家商戶使用數字人民幣系統付款。
              陳曉東攝(人民圖片)

              中國人民銀行貨幣政策司近日介紹,數字人民幣試點從原來的“10+1”試點地區拓展到15個省市的23個地區,深圳、蘇州、雄安新區、成都4地取消了白名單限制,并吸收興業銀行作為新的指定運營機構。

              阿根廷《第十二頁報》網站以《數字人民幣:不可阻擋的發展》為題報道稱,中國數字人民幣的發展策略非常精準,就是為中國人打造經濟、快捷、安全的零售支付基礎設施。

              西班牙《經濟學家報》網站刊文稱,在全球范圍內,由央行支持的數字貨幣越來越普遍。在中國,數字人民幣快速發展,其目標是成為現金的數字替代品,且支付更方便快捷。此外,數字人民幣還有其他特殊性,相關部門正在探索其在刺激消費和投資方面的作用。

              路透社稱,中國正在推廣數字人民幣,以向消費者提供一種新的移動支付方式。分析人士稱,數字人民幣將實現消費“最后一公里”的數字化,使銀行和商家能夠獲取數據,并實現對消費模式的洞察。

              數字人民幣的應用場景正不斷拓寬。中國人民銀行公布的數據顯示,截至2021年底,數字人民幣試點場景已超過808.51萬個,累計開立個人錢包2.61億個,交易金額875.65億元。在C端(消費者、個人用戶),數字人民幣已覆蓋餐飲、交通、購物、旅游、醫療等場景;在G端(政府、事業單位),數字人民幣覆蓋政府補貼、公積金繳納、信用背書、社保稅收等;在B端(企業商家),數字人民幣逐漸應用落地,如票據貼現、供應鏈管理、融資租賃等。

              數字人民幣紅包逐步成為各試點地區精準促消費、擴內需的新手段。北京、天津、廣州等多個數字人民幣試點城市,向居民發放各種形式的數字人民幣消費補貼,涵蓋食、住、行、游、購、娛等多個領域。通過智能合約技術,政府可對數字人民幣紅包的使用時間、適用范圍做出精準設定,提高促消費的精準性,有助于提振消費需求,促進消費市場加速回暖,助力實體商戶復蘇。企業對公轉賬以往須通過銀行對公窗口或者網上銀行,而數字人民幣支付即結算,實時到賬,不再受限于工作時間,且企業財務系統與數字人民幣系統的賬單無時間差,無需排查、修正等操作,降低了企業資金成本,提高了企業結算和資金周轉效率,持續幫助企業供應鏈降本增效。

              與第三方支付相比,數字人民幣擁有區塊鏈、智能合約、雙離線支付等技術優勢——通過區塊鏈技術,數字人民幣能跟蹤每一筆交易情況,掌握資金流向,使交易過程更加透明,減少洗錢、腐敗、偷漏稅等風險,保障資金安全,便于金融監管;通過智能合約技術,數字人民幣能根據交易雙方約定的條件和規則進行自動交易,能直接將補貼、救濟金等發放到指定對象的賬戶,杜絕資金截留,有利于將精準扶持落到實處;通過雙離線支付技術,兩個數字人民幣錢包可以“碰一碰”完成支付。在地下場所、山區等沒有網絡的地點,消費者無法使用第三方支付,但可以使用數字人民幣錢包。雙離線支付技術還可以幫助老人、小孩等特殊人群實現便捷支付。目前,數字人民幣雙離線支付載體可涵蓋手套、手杖、手表等智能可穿戴設備。

              值得一提的是,作為一項公共產品,數字人民幣面向障礙人群和不熟悉電子產品的用戶群體,推出數字人民幣APP功能優化適配和特色化硬件產品,有利于彌合“數字鴻溝”。

              中國政府高度重視數字人民幣發展。一段時間以來,數字人民幣試點范圍進一步擴大。在深圳、蘇州、雄安新區等現有試點地區基礎上,增加天津、重慶、廣州、福州、廈門以及浙江省承辦亞運會的6個城市作為試點地區,北京市和河北省張家口市在2022年北京冬奧會、冬殘奧會場景試點結束后轉為試點地區。目前,數字人民幣試點已經拓展到15個省份的23個地區。

              未來,數字人民幣的應用場景可進一步拓展。在扶貧款、拆遷款等款項的發放上,利用數字貨幣可追蹤特性,對款項克扣、貪腐問題形成有效震懾和打擊。針對可能用于大額支付的數字人民幣,可出臺專門財稅政策,支持數字貨幣的發行和流通。對于涉及數字貨幣的生產經營活動應稅行為,可適當給予稅收減免或優惠。

              目前,數字人民幣主要解決的是國內支付而非跨境支付。隨著人民幣國際化的推進,數字人民幣可進一步拓展至跨境支付使用場景。2020年8月,河北省人民政府辦公廳發布《中國(雄安新區)跨境電子商務綜合試驗區建設實施方案的通知》,鼓勵跨境電子商務活動中使用人民幣計價結算,探索數字貨幣跨境支付。

              為繼續推廣和普及數字人民幣,還應做好以下工作:一是增加應用場景。加強同第三方支付平臺的合作,在第三方支付平臺中增加數字人民幣的支付接口,增加數字人民幣在日常生活中的應用場景以及使用頻率。二是加大宣傳推廣。為了更好地向公眾科普數字人民幣的功能、使用方法等,可借助線上線下媒體渠道,通過開設講座、推出宣傳廣告、發布科普文章等方式,科普數字人民幣,提高數字人民幣的使用率。三是擴大試點??梢栽黾硬糠侄€城市以及欠發達地區試點城市。

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